Kredyt hipoteczny na budowę domu – krok po kroku

Dzięki uzyskaniu kredytu hipotecznego możemy sfinansować koszty budowy nieruchomości. Coraz więcej osób decyduje się na budowę domu z powodu wysokich kosztów wynajmu mieszkań. Jest to także dobra inwestycja na przyszłość, jeśli ktoś chce odpowiednio zainwestować posiadane pieniądze.

Kredyt hipoteczny na budowę domu jest wypłacany w transzach i w zasadzie dzieli się na dwie części. Na etapie budowy domu jest on kredytem budowlanym, a od oddania nieruchomości do użytku przekształca się w kredyt hipoteczny. Wynika z tego, że inwestycja jest kredytowana inaczej podczas etapu budowy i po jej zakończeniu. Cel kredytu jest jednak taki sam – jest to sfinansowanie budowy domu.

Kredyt hipoteczny – jak go uzyskać?

Kredyt hipoteczny na budowę domu wymaga dużo więcej ostrożności od banku podczas podejmowania decyzji o udzielenie pożyczki, niż w przypadku kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Wiąże się to też z większą ilością dodatkowych formalności i warunków, które musi spełnić klient. Inwestycja budowlana jest bardziej niepewna, niż sam zakup nieruchomości. Oprócz standardowych dokumentów, takich jak udokumentowanie dochodu czy dokument tożsamości, klient będzie musiał przedłożyć bankowi dodatkowo dokumenty budowlane.

Kredytobiorca będzie zatem musiał przedstawić wierzycielowi kosztorys budowy wraz z jej harmonogramem. Bank wypłaci gotówkę zgodnie z ustalonym planem budowy. Następna kwestia to sposób i koszt rozliczenia wypłacanych transz kredytu. Banki naliczają opłatę za transze kredytu w wysokości około kilkuset złotych. Prace mogą być rozliczane na dwa sposoby:

• przez przedstawienie opłaconych faktur za materiały i robociznę
• drugi częściej wybierany sposób to rozliczenie na podstawie kosztorysu powykonawczego, wraz z tzw. fotoinspekcją nieruchomości

Część budowlana kredytu

Pierwszym etapem realizowania inwestycji jest część budowlana kredytu. Jest ona zabezpieczona, a podstawę dla instytucji bankowej stanowi umowa ubezpieczeniowa, dzięki której bank zabezpiecza inwestycję budowlaną. Umowa przewiduje spłatę kredytu hipotecznego w szczególnych sytuacjach np. śmierć kredytobiorcy.Banki również żądają od klienta wykupienia polisy zdrowotnej, z ewentualną wypłatą odszkodowania przeniesioną na rzecz banku. Okres trwania umowy ubezpieczenia, jak i polisy musi obejmować okres trwania budowy, jak i okres jej spłaty. W części budowlanej kredytu hipotecznego mamy tzw. okres karencji, w którym nie spłacamy kapitału.

Część hipoteczna kredytu na budowę domu

Po oddaniu do użytku domu rozpoczyna się część hipoteczna na budowę domu. Kredytobiorca rozpoczyna spłatę kredytu. Podstawowym zabezpieczeniem banku podczas spłaty kredytu zostaje hipoteka wybudowanej nieruchomości wpisana do księgi wieczystej. Jednak właścicielem nieruchomości pozostaje nadal kredytobiorca i może nim dysponować w dowolny sposób. Przekazanie prawa do wybudowanej nieruchomości następuje wyłącznie w sytuacji wszczęcia działań windykacyjnych, mających miejsce przy niespłacanie rat kredytu.

Jak będzie budowany dom – firma czy system gospodarczy?

Są dwa główne sposoby realizowania budowy nieruchomości. Możemy powierzyć budowę domu firmie budowlanej lub budować w systemie gospodarczym, czyli to kredytobiorca organizuje prace budowlane i samodzielnie lub z pomocą rodziny wykonuje pracę. W obu tych przypadkach niesamowicie ważne będzie wsparcie doświadczonego kierownika budowy lub inspektora nadzoru inwestorskiego.

Kredyt hipoteczny na budowę domu – dom buduje firma

Ten rodzaj budowy polega na powierzeniu jej jednej firmie lub przedsiębiorcy, który zrealizuje za kredytobiorcę całą inwestycję. Przed podpisaniem umowy z firmą należy sprawdzić, jaką ekipą pracowników dysponuje oraz czy mają doświadczonego kierownika budowy.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego na budowę domu?

• dokument tożsamości
• dokumenty potwierdzające nasze dochody i wydatki – zależne od źródła dochodu kredytobiorcy (zaświadczenie pracodawcy o zatrudnieniu na podstawie umowy o pracę)
• historia ROR
• dokumenty dotyczące działki budowlanej – odpis z księgi wieczystej (wystawiony nie wcześniej niż 3 miesiące przed złożeniem wniosku), wypis z rejestru gruntów określający status działki, dokument stwierdzający prawo do nieruchomości, decyzja o podziale nieruchomości
• dokumenty dotyczące budowy – projekt budowlany, decyzja w sprawie pozwolenia na budowę, dziennik budowy, decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu

Kredyt hipoteczny na budowę domu – system gospodarczy

W tym wypadku to kredytobiorca realizuje budowę, najmuje pracowników, kupuje materiały oraz samodzielnie buduje nieruchomość.

Oprócz dokumentów potwierdzających naszą tożsamość i dochody, przyszły kredytobiorca musi przedstawić bankowi:

• wypis i wyrys z rejestru gruntów i budynków
• dokument potwierdzający prawo do działki, np. odpis z księgi wieczystej nieruchomości
• ostateczna decyzja o pozwoleniu na budowę
• dziennik budowy – w przypadku, gdy budowa trwa więcej niż 2 lata
• kosztorys i harmonogram inwestycji
• zatwierdzony projekt budowlany
• umowy z wykonawcami części prac

Jak znaleźć tani kredyt hipoteczny?

Jeśli mamy dobrą zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową możemy przebierać w ofertach kredytów hipotecznych na budowę domu. Warunki kredytu hipotecznego udzielonego przez bank zależą przede wszystkim od pożyczonej kwoty i okresu kredytowania, a także od zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy i wpływu własnego.

Warto sprawdzić porównywarki kredytów hipotecznych, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę. Dobrym rozwiązaniem jest także skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który dzięki niezbędnej wiedzy o aktualnych usługach finansowych w bankach, dobierze kredyt hipoteczny na korzystnych dla klienta warunkach.